Banking-as-a-Service
Een bank met licentie die rekeningen, kaarten en betalingen via een API verhuurt aan bedrijven die zich als bank willen gedragen zonder er een te worden.
De stack heeft meestal drie lagen. Onderaan staat een sponsorbank met de licentie, de depositogarantie en toegang tot clearing. Daarboven verpakt een middlewareleverancier de mogelijkheden van de bank in REST-API's, compleet met grootboek, kaartuitgifte en KYC-processen. Bovenop zit de fintech of app die de klant bezit. Het Duitse Solaris, het Britse Railsr en de Amerikaanse Synapse en Unit zijn de schoolvoorbeelden van die middenlaag. Het model maakte van het starten van een neobank een kwestie van maanden in plaats van jaren.
De zwakte is dat de verantwoordelijkheid even versnipperd raakt als de grootboeken. Toen Synapse in 2024 failliet ging, zaten tienduizenden eindklanten met geblokkeerde rekeningen terwijl banken en tussenpartijen ruziën over de saldi. Rond dezelfde tijd kregen meerdere Amerikaanse sponsorbanken een toezichtsbevel wegens witwascontroles op klanten die ze nauwelijks kenden. Een banklicentie blijkt niet uit te besteden – een les waar de sector de volle prijs voor betaalde.