ネオバンク

業界用語として定着したのは2017年ごろだが、発想はもっと古い。Simpleは2009年に米国で登場したが、実体は免許を持つ提携銀行の上に載せた洗練されたインターフェースだった。2014年にBBVAが買収し、2021年にサービスを終了している。英国では2013年に当局が新規参入銀行の基準を下げ、数年のうちにStarling、Monzo、Atomが現れた。ドイツのN26も同時期の創業だ。共通点は、窓口がスマートフォンだけであること、カード決済のたびに届くプッシュ通知、そして既存銀行が正当化しにくかった為替手数料である。

多くは電子マネー機関として、あるいはスポンサー銀行の上で出発した。銀行免許の取得には何年もかかるからだ。これは顧客にも関わる。免許がなければ、残高は預金保険の対象外になる。Revolutは英国免許の取得に何年も待った。アプリよりも、事業モデルのほうが難題だった。欧州ではデビットのインターチェンジに上限があり、旨味が薄い。多くが黒字化したのは、普通の銀行と同じように貸し出しを始めてからである。