Challenge akışı
3-D Secure'un, kart veren bankanın risk skoruna güvenmeyip müşteriden kimliğini kanıtlamasını istediği kolu.
EMV 3DS'de satıcı önce cihaz ve alışveriş verileriyle dolu bir doğrulama isteği gönderir. Bankanın Access Control Server'ı bir durumla yanıt verir: Y alışverişin sürtünmesiz geçtiği, C ise challenge gerektiği anlamına gelir. Bunun ardından ACS, CReq/CRes mesaj çiftiyle devreye girer; ister gömülü bir tarayıcı çerçevesinde, ister satıcının uygulamasında 3DS SDK üzerinden. Challenge bir SMS tek kullanımlık kodu, biyometrik doğrulama ya da giderek yaygınlaşan biçimde bankacılık uygulamasında tek bir dokunuş olabilir. 2.2 sürümü, müşterinin bir haftaya kadar sonra onay verebildiği ayrık (decoupled) modu ekledi.
Her challenge dönüşüm oranını düşürür; bu yüzden bankalar bunu idareli kullanır, satıcılar da güçlü müşteri doğrulamasından muafiyet için lobi yapar. Başarılı bir challenge yine de sorumluluk kaymasını sağlar; satıcının gerçekte para ödediği şey de budur.