Open banking
L'idea che i clienti di una banca siano proprietari dei dati del proprio conto e possano autorizzare altre aziende a leggerli o a disporre pagamenti tramite l'API della banca.
Il concetto ha acquisito forza di legge in due luoghi contemporaneamente. Nell'UE la PSD2 ha obbligato dal 2018 le banche ad aprire i conti a prestatori terzi autorizzati. Nel Regno Unito l'autorità garante della concorrenza (CMA) ha ordinato nel 2016 alle nove maggiori banche, il «CMA9», di costruire API condivise secondo uno standard comune, operative da gennaio 2018. Gli Stati Uniti sono arrivati tardi: la norma del CFPB sui dati finanziari personali è stata finalizzata solo nel 2024.
Prima delle API, gli aggregatori facevano il lavoro chiedendo al cliente le credenziali e leggendo l'home banking con lo scraping, finché la banca non ridisegnava una pagina. L'Europa è più disordinata del Regno Unito: ogni banca sceglie la propria interfaccia e la maggior parte segue il NextGenPSD2 del Berlin Group con interpretazioni proprie. Di qui un'intera industria, guidata da Tink e Plaid, che vende un'unica API sopra migliaia di banche.