Patrocinio de BIN
El acuerdo por el que un banco con licencia presta su condición de miembro de la red de tarjetas para que una fintech emita tarjetas con su propia marca.
Solo los miembros de Visa y Mastercard pueden emitir tarjetas, y ser miembro exige una licencia bancaria o equivalente. Una fintech que quiere su propia tarjeta alquila, por tanto, un banco patrocinador. El banco figura como emisor y es dueño del rango de numeración, es decir, los seis u ocho primeros dígitos del número de tarjeta, el BIN. La fintech pone la marca, la app y el cliente. En medio suele haber una plataforma de emisión como Marqeta y, a veces, también un gestor de programa.
En Estados Unidos, los bancos patrocinadores rara vez se elegían por su tamaño. Los bancos con menos de 10.000 millones de dólares en activos están exentos del límite de la enmienda Durbin, así que un banco pequeño de Ohio o Arkansas cobra más tasa de intercambio que uno grande. El reverso apareció en 2024, cuando el intermediario Synapse quebró y los reguladores empezaron a examinar a fondo a los bancos pequeños. Varios recibieron órdenes de reforzar el control sobre programas que, en la práctica, habían dejado en manos de sus socios.