ACH (Automated Clearing House)
Американская сеть массовых банковских переводов — зарплата, счета и прямое дебетование, которые проводятся пакетами, а не по одному.
Система сложилась в начале 1970-х, когда американские банки поняли, что бумажные чеки вот-вот их похоронят. Правила пишет Nacha, а сам клиринг ведут два оператора: Федеральная резервная система и The Clearing House крупнейших банков. Платежи ходят файлами, формат которых почти не менялся десятилетиями — записи фиксированной длины в 94 символа, — и рассчитываются на нетто-основе несколько раз в сутки.
Почти любая американская зарплата приходит прямым депозитом через ACH. Same Day ACH появился лишь в 2016 году, что неплохо характеризует темп развития. Система дешёвая, но медленная, а дебет может «отскочить» через несколько дней с кодом вроде R01 (недостаточно средств). Поэтому американские финтех-приложения так часто неделю держат ваши деньги у себя.