ACH (Automated Clearing House)
La rete statunitense per i bonifici di massa – stipendi, bollette e addebiti diretti – regolati a lotti anziché uno alla volta.
Nacque all'inizio degli anni Settanta, quando le banche americane capirono che gli assegni cartacei le avrebbero sommerse. Le regole le scrive Nacha; la compensazione vera e propria è affidata a due operatori, la Federal Reserve e The Clearing House, emanazione delle grandi banche. I pagamenti viaggiano in file il cui formato è cambiato pochissimo – record a lunghezza fissa di 94 caratteri – e vengono regolati in modo netto alcune volte al giorno.
Quasi ogni stipendio americano arriva come accredito diretto tramite ACH. Il Same Day ACH è comparso soltanto nel 2016, il che dà un'idea dei tempi. Il sistema è economico ma lento, e un addebito può essere respinto a distanza di giorni con un codice come R01 (fondi insufficienti). Per questo le app fintech statunitensi tengono spesso il vostro denaro fermo una settimana prima di rilasciarlo.