Regulation E
El reglamento estadounidense de transferencias electrónicas: lo que decide cuánto pierde un consumidor cuando otro le vacía la cuenta.
Regulation E desarrolla la Electronic Fund Transfer Act de 1978, escrita cuando los cajeros automáticos y la nómina domiciliada eran todavía novedades. La Reserva Federal redactó las normas originales; desde que Dodd-Frank trasladó la competencia en 2011, son cosa de la CFPB. Cubren tarjetas de débito, ACH, cajeros y la mayoría de las apps de pago. El núcleo es un tope de responsabilidad: si el cliente denuncia una operación no autorizada en dos días hábiles, pierde como mucho 50 dólares; después, hasta 500; y pasados 60 días desde el extracto, no hay tope.
El banco tiene diez días hábiles para investigar, o 45 si abona el dinero provisionalmente mientras tanto. La batalla actual es qué cuenta como no autorizado. Quien es engañado para enviar dinero por Zelle técnicamente aprobó la transferencia, y ahí se acaba la protección.