Banca abierta (open banking)
La idea de que el cliente es dueño de los datos de su cuenta y puede dejar que otras empresas los lean o inicien pagos a través de la API del banco.
El concepto adquirió fuerza legal en dos frentes a la vez. En la UE, la PSD2 obligó a los bancos a abrir las cuentas a proveedores terceros con licencia a partir de 2018. En el Reino Unido, la autoridad de competencia (CMA) ordenó en 2016 a los nueve mayores bancos, los «CMA9», construir API comunes con un estándar compartido, que entraron en servicio en enero de 2018. Estados Unidos llegó tarde: la norma de la CFPB sobre datos financieros no se cerró hasta 2024.
Antes de las API, los agregadores pedían al cliente su usuario y contraseña y raspaban la banca en línea, lo cual funcionaba hasta que el banco cambiaba el diseño. Europa es más caótica que el Reino Unido: cada banco elige su interfaz, y la mayoría sigue NextGenPSD2 del Berlin Group con interpretaciones propias. De ahí una industria entera, con Tink y Plaid a la cabeza, que vende una sola API encima de miles de bancos.