ISO 20022
La norma común para mensajes financieros que ha sustituido los formatos de texto de ancho fijo de los bancos por XML y datos ricos y estructurados.
Publicada por primera vez en 2004, es más una metodología que un formato. Un modelo de datos de conceptos de negocio genera los mensajes concretos, normalmente en XML. Estos se agrupan en familias con prefijos de cuatro letras, por ejemplo pain para la iniciación de pagos por el cliente, pacs para pagos interbancarios y camt para extractos y conciliación.
Su predecesor fue el formato MT de Swift, de los años setenta, con campos numerados y límites de caracteres estrictos que obligaban a meter direcciones como "C MAYOR 1 MAD" en un campo de texto libre. SEPA se construyó sobre ISO 20022 desde el principio, y Swift migró los pagos transfronterizos durante un periodo de coexistencia que terminó en noviembre de 2025. La ventaja son datos que las máquinas pueden leer de punta a punta. El inconveniente es que cada banco sigue teniendo su propia opinión sobre qué campos opcionales son obligatorios.