ACH (Automated Clearing House)
La red estadounidense de transferencias bancarias masivas – nóminas, recibos y domiciliaciones – que se liquidan por lotes y no de una en una.
Nació a principios de los años setenta, cuando los bancos estadounidenses comprendieron que los cheques de papel estaban a punto de sepultarlos. Las reglas las dicta Nacha; la compensación la llevan dos operadores, la Reserva Federal y The Clearing House, propiedad de los grandes bancos. Los pagos viajan en ficheros cuyo formato apenas ha cambiado desde entonces, registros fijos de 94 caracteres, y se liquidan en neto varias veces al día.
Casi todas las nóminas de Estados Unidos llegan por ACH como depósito directo. El Same Day ACH no apareció hasta 2016, lo cual dice bastante del ritmo. El sistema es barato pero lento, y un cargo puede volver días después con un código como R01 (fondos insuficientes). Por eso tantas apps financieras estadounidenses retienen el dinero una semana antes de soltarlo.